VENITUL NOSTRU CEL DE TOATE ZILELE

(sau tot ce trebuie sa stii despre cum privesc bancile salariul tau)

Am tot vorbit pana acum de conditii de eligibilitate, de scoring si de cheltuieli de subzistenta. Toate au o baza insa. Poate scoringul tau sa fie grozav pentru ca esti casatorit, nu ai copii, nu ai restante, ai studii universitare si un loc de munca de 1 an de zile, dar pana la urma totul se reduce la VENIT. Piatra de temelie pentru un credit, venitul este cel care garanteaza Bancii ca vei putea plati luna de luna si an de an RATA. Relatia dintre rata lunara maxima , grad de indatorare si venit am discutat-o in articolul “Gradul de indatorare si cheltuielile de subzistenta”. Acolo am aratat cum unele banci acorda un grad de indatorare in functie (iarasi!) de VENIT.

Cele mai multe persoane au habar cat de cat despre cerintele referitoare la venit. Cel putin o ruda sau un prieten si-a luat un credit si a povestit in mare diverse detalii. Se stie ca trebuie 3 luni la locul de munca si vechime de 1 an in total.

Sa vorbim insa despre venitul net lunar si despre conditiile pe care bancile le impun pentru a acorda un credit.

Cel mai des , cand vorbim despre venitul net lunar, ne referim la SALARIU. Acesta , obtinut in Romania (mai mult, in judetul sucursalei unde aplicati) , trebuie sa respecte cateva conditii. In primul rand, trebuie sa poata fi dovedit si acest lucru se face fie prin prezentarea cartii de munca sau a contractului individual de munca. Aceste documente trebuie sa fie clare, viza de la ITM lizibila.

Veniturile pe ultimele 3 luni la locul de munca sunt trecute pe adeverinta de venit (tipizatul bancii), tot acolo fiind trecute si bonusuri sau prime, precum si bonurile de masa. Daca vi s-a marit salariul in ultimele 3 luni iar marirea a fost mai mare de 20% si s-a petrecut fara schimbarea functiei in cadrul firmei angajatoare, cele mai multe banci aleg sa considere drept venit eligibil pe cel mai mic dintre venituri.

Bonurile de masa sunt luate in considerare la unele banci cum ar fi Credit Europe Bank dar nu este o regula. Bonusurile sau primele , daca nu sunt inscrise in contractul de munca , trebuie sa fie dovedite prin fluturasii de salariu vizati de la contabilitate.

Daca diferentele intre veniturile pe cele 3 luni difera cu mai putin de 20-25% , atunci se face media veniturilor si rezultatul se considera eligibil.

Daca aveti o firma proprie si aveti trecut pe cartea de munca salariul minim pe economie nu incercati sa va mariti de 20 ori salariul sa ajunga la un nivel care sa va permita sa accesati un credit “mare”. Daca totusi faceti acest lucru, salariul nou trebuie mentinut cel putin 6 luni si totusi asta nu va garanteaza ca banca va va acorda creditul.

Trebuie tinut minte faptul ca directorul de sucursala isi da acordul pentru fiecare credit in parte. Analistii prezinta o situatie, un scoring, insa acceptul final il da directorul de sucursala si daca acestuia i se pare ceva in neregula, atunci poate refuza acordarea unui credit.

Alte tipuri de venituri acceptate:
1.chirii : cele mai multe banci accepta un procent de 80% din suma inscrisa in contractul de inchiriere. Conditiile generale spun ca respectivul contract trebuie sa aiba o vechime de cel putin 3 luni la data solicitarii creditului si sa fie incheiat pe o perioada de cel putin 3 ani. Ca documente, se solicita contractul de incheiere, declaratie pe proprie raspundere si dovezi ale platii impozitului pe venit.

2.meserii liberale (doctori, avocati, jurnalisti) : pe langa certificate si autorizatii de functionare se solicita la fel ca la chirii dovada platii impozitului la stat. Documentatia este destul de stufoasa si difera de la banca la banca. Venitul eligibil se calculeaza impartindu-se venitul total obtinut in ultimul an la numarul de luni de activitate, totul in proportie de 80-90%.

3.conventiile civile : se considera in proportie de 80-90% . conditii suplimentare: conventia sa fie incheiata de cel putin 6 luni.

Daca e ceva ce am omis si v-ar interesa, puteti lasa un comment sau puteti sa trimiteti un mail la andreea.jora@yahoo.com