CARDURILE DE CREDIT – ispita sau necesitate?

Romanii au ajuns sa se indatoreze. Si inca la cote destul de mari. Vedeam in filmele americane acum ceva vreme sau auzeam de la cunostinte din State sau din Europa Occidentala despre cardurile de credit cu care puteai sa-ti cumperi tot ce-ti doreste inimioara urmand ca plata sa se efectueze undeva intr-un viitor indepartat si incert.Iata ca si in Romania s-a dezvoltat piata cardurilor de credit de tot genul: Visa, Mastercard, Maestro, Gold , Silver, Vip, Junior etc etc.

Multi se feresc de ele ca de cel rau, vazand doar jumatatea goala a paharului, pe cand altii stiu sa se foloseasca de avantajele oferite si se informeaza in permanenta, avand grija intotdeauna de acest instrument de plata.

Ce ofera de fapt cardurile de credit si cum se obtin?

Cardurile de credit reprezinta un instrument de plata foarte interesant si util , consistand intr-o suma disponibila mereu spre utilizare de catre posesor. Suma disponibila (sau limita de card) se calculeaza de catre fiecare banca emitenta , in functie de un scoring. Acest scoring seamana cu cel de la credite, existand si aici un grad de indatorare, calculandu-se si aici cheltuieli de subzistenta (vezi articolele anterioare) insa nu la fel de stricte ca la creditele de consum sau ipotecare.
Cele mai multe banci ofera un anumit numar de salarii in avans. Totusi, cardul de credit nu seamana cu overdraftul. Se diferentiaza prin faptul ca la limita de card se plateste o dobanda lunara in functie de politica bancii emitente.
Cardul de credit apare ca obligatie financiara pentru unele banci si astfel daca detineti un card de credit, gradul de indatorare ar putea sa va scada cand ati aplica pentru un credit constand intr-o suma mai mare si pe o perioada mai mare de timp. De precizat ca unele banci nu considera cardurile de credit ca obligatii financiare. Cazul Unicredit Tiriac spre exemplu.
Un card de credit se obtine facand cerere la banca si se elibereaza pe baza unor documente standard: cerere de card, cerere deschidere cont curent, copie dupa actul de identitate, copie dupa contractul de munca si adeverinta de venit tip completata de angajator.

Cum se utilizeaza un card de credit?

Cardul de credit este de fapt doar o instanta a unui cont de unde puteti retrage sume de bani pana cand ajunge la limita de credit. Retragere sau utilizarea sumelor se poate face prin cumparaturi si plata direct cu cardul la comercianti, retragere de numerar de la bancomate sau plata prin internet prin sisteme securizate informatic.

Tipuri de carduri de credit

Exista mai multe tipuri de carduri de credit, ele fiind diferentiate prin emitent, sigla , destinatia , functiuni.
In functie de emitent, cardurile pot fi specifice bancilor comerciale, pot fi carduri co-branded, carduri emise de IFN-uri. Cardurile bancilor comerciale sunt cele emise de catre banca X (de genul BCR, BRD, Bancpost, OTP, CEC etc) si au norme diferite . astfel fiecare banca adopta o alta dobanda pentru disponibilitati, o alta dobanda pentru creditul neutilizat, o alta dobanda pentru sume retrase la bancomat etc.

Cardurile co-branded sunt cele emise sub egida unei banci si a unei societati sau companii. De exemplu, cardurile de la ALTEX sau de la Centrofarm prin care beneficiati de diverse discounturi la cumpararea produselor din magazinele respective , sunt carduri co-branded. Prnintre companiile care s-au asociat cu bancile din Romania pentru a putea oferi clientilor diverse avantaje se numara ALTEX, Flanco, Domo, Media Galaxy (in general mai toate magazinele de electrocasnice) , Carrefour, REAL , CORA (hypermarketuri) , Centrofarm, Sensiblu (Farmacii), TAROM (transport aerian) si altele. Aceste carduri sunt mixte am putea spune. Banii disponibili prin credit pot fi folositi si prin retragere numerar sau prin plata dar au dobanzi preferentiale (mai mici desigur) pentru cumparaturi in magazinele partenere.

Nu e recomandat sa va luati un astfel de card daca nu sunteti consumator inrait al magazinului partener pentru ca desi dobanzile preferentiale sunt competitive, dobanda normala este de obicei mult mai mare decat la cardurile de credit obisnuite.

Dupa sigla, cardurile se impart in mai multe categorii : Visa Electron, Mastercard Mondo, Maestro, American Express. Acestea sunt companii americane care au introdus sistemele de plati prin card de credit si fiecare furnizor are caracteristici diferite. De exemplu la Mastercard, cardurile sunt embosate. American Express este o sigla rar intalnita in Romania si foarte greu se poate obtine chiar si de cei care au venituri peste medie. Cand veti solicita un card de credit vi se vor prezenta mai multe optiuni de card: GOLD , SILVER , VIP sau alte denumiri “pretioase” . Aceste carduri au caraceristicile cardurilor normale (cu mici diferente la capitolul comisioane – mici mari diferente as putea spune) doar ca ofera mai multe avantaje: de exemplu daca la un card de credit obisnuit Mastercard puteti avea maxim 5 salarii ca limita de credit, la Mastercard GOLD puteti avea o limita de 50 000EUR (exemplul este pur ipotetic si fantezist). Pentru a aplica pentru un card GOLD, PLATINUM sau VIP ( sau orice astfel de denumire) trebuie as dovediti ca aveti venituri mari si ca nu va ajunge un card simplu.

Dupa destinatie cardurile se impart in carduri de cumparaturi , carduri obisnuite si carduri mixte. Cardurile mixte sunt cele cobranded care imbina caracteristicile primelor doua categorii.
Cardurile obisnuite sunt cele care nu au dobanzi preferentiale pentru anumite produse iar cardurile de cumparaturi sunt facute exclusiv pentru ( asa cum sugereaza si numele) CUMPARATURI. Ceea ce nu inseamna ca nu puteti retrage numerar de la un bancomat in toiul noptii daca aveti o urgenta (sau daca posesorul doreste pur si simplu sa retraga bani de numerar- cazul cu urgenta era o mica exagerare, veti intelege mai tarziu de ce ) . Chiar daca este un card de cumparaturi, se pot retrage bani si de la ATM-uri insa aceast ar fi o decizie neinspirata intrucat dobanzile la cardurile de cumparaturi sunt minunat de mici pentru utilizarea cardului in magazine insa cand e vorba de retrageri numerar dobanzile sunt infricosatoare!

Ce vreau sa subliniez in intreg articolul este ca trebuie facuta o diferenta intre destinatia creata pentru un tip de card si posibilitatile pe care le ofera. Cei care nu inteleg diferenta intre aceste doua lucruri sunt cei care se tem de cardurile de credit (a se reaminti impartirea de la inceputul articolului).

Daca un card este pentru cumparaturi cu o dobanda de 25% pentru achizitii din magazine si cu 37% dobanda anuala pentru retrageri numerar de la ATM-uri, atunci nu vom aplica pentru un card de cumparaturi ca sa avem o limita de credit pentru firma de exemplu! ( exceptia ar fi situatia in care nu ni se aproba credite la nicio banca si apelam fortati de imprejurari la card)

Functiunile sunt incluse oarecum in destinatie si se regasesc la carduri co-branded.

Drumul spre credit e pavat cu comisioane

Sper ca pana acum v-ati lamurit cat de cat despre functionarea cardurilor si modul de obtinere al unui card de credit. Intelegerea fenomenului este cel mai important aspect dupa parerea mea. Pe urma vine analiza fiecarui tip de card existent pe piata. Voi incerca pe cat posibil sa realizez chiar eu cate o analiza pentru fiecare card in parte insa daca s-a inteles fenomenul, acest lucru nu va mai parea atat de dificil.

Cum spuneam, dupa ce v-ati hotarat sa va luati un card de credit, v-ati asigurat ca stiti cum se procedeaza si ce implica (in plus aveti un venit stabil si un loc de munca cu contract pe perioada nedeterminata) , este timpul sa va uitati la costuri. Si nu doar in treacat ci atent, foarte atent si cu bagare de seama.

Sa vorbim deci despre beneficiile bancii care va ofera niste avantaje:comisioanele!

1.comisionul de emitere (sau taxe de emitere). Unele banci il percep, altele nu. Cele mai multe da  . Taxa de emitere variaza in functie de banca si in functie de tipul cardului. Pentru cele obisnuite este in jur de 50RON iar pentru cele GOLD,SILVER etc in jur de 200RON. Acest comision se plateste cand se primeste cardul.
2.comisionul de administrare lunara/anuala : unele banci il percep, altele nu . Din nou, mentionez ca cele mai multe banci DA. Este vorba fie despre un procent de ordinul 0,x% din suma utilizata sau din sold sau despre o suma fixa care se retrage anual din disponibilul de pe card. Aceasta taxa difera de la banca la banca si ajunge pentru cardurile GOLD la 350-400RON / an
3.taxe pentru neglijenta: pierderea cardului, pierderea extrasului de cont , in jur de 2-3 RON. Taxele pentru reemitere ajung la aproximativ 150RON.
4.comisioanele la retragere numerar : aprox 0,5% din suma retrasa

Alte lucruri importante !!!
a)PERIOADA DE GRATIE : numarul de zile in care nu se percepe dobanda pentru suma utilizata. De regula perioada de gratie este in jur de 45-50-60 zile. Va dau exemple : daca v-ati cumparat o plasma cu cardul de credi si in 45-5-60 zile puneti la loc suma pe care ati luat-o, nu platiti dobanda. Daca dupa expirarea perioadei de gratie nu ati inapoiat suma retrasa, platit dobanda la tot ce lipseste ( exista si varianta sa puneti inapoi doar o parte din datorie).
b)ARIA DE UTILIZARE: unele carduri sunt nationale si internationale, altele doar pentru uz national, altele doar pentru strainatate. Verificati acest aspect daca de exemplu stiti ca veti calatori in perioada urmatoare.
c)PERIOADA DE VALABILITATE: de obicei este in jur de 2 ani. Dupa ce expira acest termen, cardul poate fi prelungit sau anulat. Unele banci practica un comision de inchidere card, altele prelungesc automat perioada de valabilitate daca nu se face o cerere in acest sens.
d)VALORI MAXIME DE TRANZACTIONARE: inseamna maximul sumelor utilizabile zilnic. Difera de la banca la banca dar sunt in jur de 2000EUR pentru retrageri numerar si 5000EUR pentru tranzactii electronice (de la comercianti sau pe internet). Ceea ce inseamna ca nu va puteti cumpara o masina cu cardul de exemplu.
e)SUMA MINIMA DE RAMBURSAT: este un procent care trebuie platit luna de luna. Seamana putin cu rata lunara de la credite. Unele banci au stabilit o suma minima reprezentand 5% din suma imprumutata, altele de 2-3%. Repet, difera in functie de iecare banca.
f)DOBANDA: piesa centrala a unui card de credit, mana invizibila daca e sa fac o comparatie citandu-l pe Adam Smith, care defineste un card . Dobanda se aplica diferit mai multor categorii de sume incluse in disponibilului cardului de credit.
As vrea sa incercati sa corelati notiunile expuse pana acum si sa vedeti urmatoare impartire ca un algoritm.
-dobanda pentru sumele retrase si PLATITE in perioada de gratie : 0
-dobanda pentru sumele retrase si NEPLATITE in perioada de gratie: 25%
-dobanda penalizatoare pentru orice suma neplatita (inclusim suma minima de rambursat) :37,5%
Dobanzile sunt orientative si difera de la banca la banca.

Inchei aici articolul despre carduri de credit, cu promisiunea ca in viitor voi posta analiza la fiecare tip de card existent pe piata bancara, cu avantajele si dezavantajele pe care le-am descoperit.